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必ず借りれるためのその10　として、

今日は実際のお申し込みの際の申告事項について

貸金業者がどのような判断基準で審査をおこなっているか、

についてお話しいたします。

これまでお話ししてきたことと重複する部分もあるかと思いますが、

大切なことなので再度確認してくださいね。


・年齢

借入契約可能な年齢は、

消費者金融の多くが高校生を除く１８歳以上の社会人としていますが、

２０歳以上でなければ申込み資格を与えていないところもあります。

審査がとおりやすく融資枠も高くなる条件が、

「申込み者が自由に使えるお金が多いと思われる年齢と環境」とされており、

家族構成などによって、必ずしも年齢が高い方が有利とは言えません。

一般的に消費者金融では、２５歳未満の若年層は収入も低いとみなされ、

融資枠も小額になる傾向があります。

学生専門のキャッシングサービスを行っている企業の場合では、

対象者が「学生」となるため、１８歳以上であれば借入が可能です。

法律的に「既婚者の女性である場合、２０歳未満でも成人と認められる」とされている為、

「既婚者」であれば、１８歳以上の女性の借り入れを認めている場合もあります。


・勤続年数

入社してから日が浅かったり、転職したばかりという方は、

ほとんど審査に通りません。

ほとんどの消費者金融やクレジットカード会社が、

勤続年数は最低１年以上という規定を設けています。

キャッシングを申し込んだ際の審査では、どんなに収入が多くても、

何度も転職されてる人より、

1つの会社に長く勤めている人のほうが信頼性が高いと判断されます。

申し込み段階での勤続年数の確認は、消費者金融も裏付けがとれないため、

ほとんどの消費者金融が申し込み書に記入された自己申告を採用しています。

しかし、審査を通したい気持ちで申込書に偽って申請しても、

契約の段階で提出書類などからわかってしまうので、

正直に申告したほうがよいでしょう。


・雇用形態

消費者金融機関が好む職業の順番は、

医師・弁護士・公務員・正社員・自営業・派遣社員・バイト・パート・主婦・学生…

となります。

自由業(作家・音楽家・芸術家・芸能人など)の方は、

著名な方であれば評価はかなり高くなります。

しかし、消費者金融側にとっては、

長者番付に名前が載っている有名芸能人などより、

年収２５０万の会社員の方が信用できるのです。

逆に敬遠される職業は、

離職率が高く収入が不安定、電話連絡がとりづらいなどの点が共通している、

無名の芸能人・作家・アーティスト、パチンコ店の店員、新聞の勧誘員、

タクシー運転手、水商売、日雇い作業員などです。

消費者金融やクレジットカード会社など貸し金業者は、

逃げられたときに追跡調査が難しい・不可能となる職業を敬遠してます。

職業は借入可否あるいは融資額に大きく関わってくる問題なのです。


・勤務先規模

消費者金融などは、勤務先が実際に実在しているかどうかを重要視しています。

資本金によってランクわけをしているのではありません。

そのため、「会社四季報」に掲載されている会社、

つまり上場企業・店頭公開企業に勤めている場合は、

審査に通る可能性が高くなってきます。

未上場企業の場合でも、会社の電話番号がNTTの電話帳や104に登録されているか、

ゼンリンの住宅地図に掲載されているかどうか、の確認がされます。

そのあたりがきちんとしている会社であれば、

勤務先が原因で断られることは無いでしょう。


・年収

この項目は各社とも、

勤務先規模・勤続年数・年齢・雇用形態とを総合的にみて判断しています。

消費者金融側にとってはこの属性がもっとも確認がとりづらい要素です。

勤続年数同様、審査を通したい気持ちで偽って申告すると、

「要確認」となり審査担当員に渡ります

これでは審査担当員の心証は悪くなるのは当然です。

多めに申告する場合は、一般常識的な数字を記入するのが妥当です。

また、年収が２００万円未満の場合もかなり審査が不利になる傾向があります。


・居住年数

勤続年数と同じで、

消費者金融のほとんどが居住年数は最低１年以上と規定しています。

消費者金融にとって所在地確認は重要なので、

引越したばかりの人は審査が通りにくく、

一ヶ所に定住している人のほうが信頼度が高いのです。

融資を受ける審査においては、

あくまでも「どれだけ信用できるか」という部分が大切です。

居住年数は、申込者が提示する運転免許証・保険証・パスポートなどの記載で

住所の裏付けを確認しています。

審査の厳しい消費者金融では、

必ず申込み者の住民票を取って裏付け確認を行っているほどです。


・居住形態

当然、住所不定では審査に通ることはまずありません。

消費者金融機関の居住形態が高い評点は、以下のようになっています。

持家（自己名義）＞持家（家族名義）＞官舎＞社宅＞寮＞賃貸＞公営住宅＞下宿

消費者金融機関は居住形態から一体何を見ているのでしょうか？

それは、「夜逃げしないか」という点です。

ある日突然、自分の家を捨てて夜逃げする確立は低いと考えるから

持ち家を持っている人の評点が高いのです。


・家族構成

消費者金融機関にとって、家族構成は特に審査に影響がありません。

ただし、カード会社が見ている家族構成の重要な点は「追跡できるか」です。

このことからから、家族構成の評点の高い順は以下のようになります。

独身で親と同居＞既婚で親と同居＞既婚で親と別居＞独身で親と別居

一人暮らしで独身の場合は連絡不能になってしまうこともありますが、

親と同居していれば追跡手がかりも得やすいですし、

また見つからなかったとしても、

親が借金の肩代わりをしてくれることがあるからです。

しかし本来は、保証人にならない限りは、

子供の借金を親が立て替えなければいけないという「義務」も「法律」も

存在しません。（夫婦、兄弟、親戚にも同じことが言えます）


・電話

消費者金融機関が顧客と連絡を取る手段は、電話や郵便です。

しかし、最近では固定電話を持たないケースも増えてきたため、

これまで必須条件としていた固定電話回線の有無については

携帯電話のみでも良いとされています。

固定電話の回線名義の裏付けは、NTTの104番号案内を使用します。

ここで番号案内されれば、名義は申込者のものであると確認できます。

もしあなたが非公開で登録していても、

「お客様の申し出により番号案内をしておりません」

とのアナウンスが返ってくるため、

その住所にあなたの名義で確かに固定電話は存在するとみなせたということで、

消費者金融機関は「確認できた」判断することになります。

もし、「そのお名前ではご登録はありません」とアナウンスされた場合は、

レンタルや名義があやふやな電話で本人名義では無い

と消費者金融機関は判断するため、かなり評価基準は下がります。

携帯電話しか持ってないという場合は、

名義確認の裏付けを取る手段が無いため、最も評点が低くなります。

固定電話と携帯電話の両方を持っている場合が評価が一番高くなります


・個人信用情報機関での審査

消費者金融機関は、あなたから融資の申し込みを受けたらまず、

自社が加盟している個人信用情報機関で、

「氏名」「生年月日」「他社借入件数」「他社借入額」「返済状況」

などの項目を照会します。

「連絡先」「勤務先」など他の情報もわかりますので、

申し込み内容と違いがないか、偽りの申告がないかを確認します。

嘘の申告をしてもすぐにばれて心象が悪くなるだけですから、

正直に申告しましょう。


・消費者金融内での審査

個人信用情報機関での審査が終わると、次に消費者金融内での審査を行います。

申し込み内容の「年齢」「勤続年数」「雇用形態」「勤務先規模」「年収」

「居住年数」「居住形態」「家族構成」「電話」などの項目から、

各社独自の評点(スコア)を出します。

ここで、以前お伝えしたスコアリングシステムが使用されるのです。

評点(スコア)というのは、持家（自己名義）が10点としたら、

下宿は2点、住所不定0点などの点数をつけることで、

この点数の合計で、ランクと融資額が決定されることになるのです。


・在籍確認(在確)

消費者金融機関では、顧客の在籍確認をするために、

申込書に書かれた勤務先と自宅連絡先に電話をします。

偽りの申告をしてないか確認のために行うもので

「本当にその会社に勤めているのか」「その電話番号は、本当に自宅なのか」

などを確認するためです。

こうした電話連絡は、担当者の個人名でかけるので、勤務先の人たちや家族には

消費者金融機関からの連絡であることがわからないよう配慮されています。

消費者金融を利用することが第三者にわからないようになっているのです。


以上の各項目別審査基準を、いまのあなたの状況と照らし合わせ、

できるだけ客観的に判断すれば、

お申し込みの結果についてもある程度予想がつくと思われます。

事前に結果を想定して行動することは、あらゆるケースにおいて大切なことです。

今日の記事の内容を、是非、お借り入れのお申し込みの際に役立ててください。


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