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。
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いつもありがとうございます。これからもよろしくお願いいたします。
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年末年始は出費の機会も多くなります。
でも、こんな時くらい、お財布の中身を心配しないで楽しみたいですよね？
この年末年始は暦の関係で大型連休の方も多いので、
予期しない急な出費に慌てる方も多いのではないでしょうか。
近年は銀行ATMも休まず稼動しているようですが、
休日扱いのため、大抵は時間外手数料をとられます。
そこで、こんな時こそ出番なのが1週間無利息キャッシング「ノーローン」。
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入会金・年会費も無料なので、
キャッシングカードをもつこと自体に金銭的負担はありません。
つまり、タダでもしもの時の備えを手に入れることができて、
月１回なら１週間無利息キャッシングが何度でも利用できるので、
今や生活必需品の一部として多くの方に利用されているのです。
皆がお財布のお守りとして持っているんですね^^
出費の機会が多いこの年末年始、
あなたも、もしもの時の備えとしてご入会されてはいかがでしょうか。
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ノーローンのキャッシング。お申込み当日のご融資も可能です。
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いつもありがとうございます。これからもよろしくお願いいたします。
銀行系キャッシングは低金利だが審査が厳しい、と云われることがありますが、
それは、ある意味、銀行系キャッシングと「銀行が行う融資」を混同した幻想です。
確かに銀行そのものが行う融資は担保主義なので、
担保の資産評価などに時間をかけて慎重な審査を行います。
しかし、無担保融資を行う銀行系キャッシングは、それとは別モノと考えてください。
無担保融資には無担保融資ならではの審査基準があり、
また、キャッシングという即応性を求められる融資の性質上、
通常の銀行融資と同様の態勢で審査をしていては経営は成り立ちません。
では銀行系キャッシングは審査が甘いのか？というと、それも違います。
恐らくそこには、銀行系ブランドイメージの堅持という命題が横たわっているからです。
しかし、たとえば
DCキャッシュワンを考えてみてください。
DCキャッシュワンは10万円までの借入の最低返済額が何と3000円です。
これは、大手消費者金融の最低返済額3000円と同額という驚異的な低さなのです。
最低返済額を低く設定している、ということは、
貸付対象者として「可分所得の低い層」を対象としている、と類推されます。
可分所得が低いことが、必ずしも収入が低い、又は収入が不安定、ということではないので、
このことをもって「審査が甘い」とは結論付けられないのですが、
他の銀行系キャッシングの最低返済額が１万円なのを考えると、
少なくとも融資に対し融通性が高い、ということは云えるのではないでしょうか。
こういったことを踏まえ、キャッシングの申し込み先を検討する際、
銀行系キャッシングについてどのように考えるべきでしょうか。
その答えは「銀行系をことさら意識することなく自然体で」です。
ひとつ着目してほしいのは、グレーゾーン金利撤廃の法改正を踏まえ、
大手消費者金融のいくつかが銀行系ファイナンシャルグループの一員となっていることです。
このことから、グループ内の銀行系キャッシングと大手消費者金融は
互いにセットの存在と捉えることができます。
実際、銀行系キャッシングで審査に通らなかった場合、
系列の大手消費者金融を紹介された、というのは良く聞く話です。
銀行系キャッシングには、銀行系ならではのブランドイメージがあります。
同じキャッシングカードを持つなら、
消費者金融のものより銀行系カードの方が満足感がある、
という方も多いでしょう。
そこで、まずは銀行系キャッシングにトライし、審査に通らなかった場合、
系列の大手消費者金融に申し込む、という流れが最も確実性があると考えます。
おススメのプランは
1.東京三菱UFJグループ
DCキャッシュワンに申し込み → 
アコムに申し込み
2.三井住友グループ
アットローンに申し込み
→ 
プロミスに申し込み
のいずれかの選択です。
なお、ネット限定で特別金利を設定している業者が多いので、
お申し込みは必ずインターネットから行ってくださいね。
また、プロミスは現在実質年率7.9%〜17.8%となっており、
系列の銀行系キャッシングより低金利でお借り入れできます。
最低返済額も10万円で3000円ですから、月々の返済負担も少なくてすみます。
キャッシングを検討する際は、従来の先入観にとらわれすぎず、
現在の業界の企業グループ構成などにも着目することが重要ですね^^
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それは、ある意味、銀行系キャッシングと「銀行が行う融資」を混同した幻想です。
確かに銀行そのものが行う融資は担保主義なので、
担保の資産評価などに時間をかけて慎重な審査を行います。
しかし、無担保融資を行う銀行系キャッシングは、それとは別モノと考えてください。
無担保融資には無担保融資ならではの審査基準があり、
また、キャッシングという即応性を求められる融資の性質上、
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では銀行系キャッシングは審査が甘いのか？というと、それも違います。
恐らくそこには、銀行系ブランドイメージの堅持という命題が横たわっているからです。
しかし、たとえば
これは、大手消費者金融の最低返済額3000円と同額という驚異的な低さなのです。
最低返済額を低く設定している、ということは、
貸付対象者として「可分所得の低い層」を対象としている、と類推されます。
可分所得が低いことが、必ずしも収入が低い、又は収入が不安定、ということではないので、
このことをもって「審査が甘い」とは結論付けられないのですが、
他の銀行系キャッシングの最低返済額が１万円なのを考えると、
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こういったことを踏まえ、キャッシングの申し込み先を検討する際、
銀行系キャッシングについてどのように考えるべきでしょうか。
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このことから、グループ内の銀行系キャッシングと大手消費者金融は
互いにセットの存在と捉えることができます。
実際、銀行系キャッシングで審査に通らなかった場合、
系列の大手消費者金融を紹介された、というのは良く聞く話です。
銀行系キャッシングには、銀行系ならではのブランドイメージがあります。
同じキャッシングカードを持つなら、
消費者金融のものより銀行系カードの方が満足感がある、
という方も多いでしょう。
そこで、まずは銀行系キャッシングにトライし、審査に通らなかった場合、
系列の大手消費者金融に申し込む、という流れが最も確実性があると考えます。
おススメのプランは
1.東京三菱UFJグループ
2.三井住友グループ
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のいずれかの選択です。
なお、ネット限定で特別金利を設定している業者が多いので、
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また、
系列の銀行系キャッシングより低金利でお借り入れできます。
最低返済額も10万円で3000円ですから、月々の返済負担も少なくてすみます。
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いつもありがとうございます。これからもよろしくお願いいたします。
今回の貸金業法等改正により、
1.金利が引き下げられた
2.総量規制の導入により、借入総額に上限が設けられた
3.無登録営業への規制強化
4.業者に対する取り立て規制の強化
5.連帯保証人の保護規定の強化
6.生命保険の加入に対する規制の強化
7.契約料、更新料、保証料の取り扱い規制の強化
などの措置がとられることとなりました。
一見、借り手にとって有利な内容が並んでいるようにも見受けられますが、
現実はどうでしょうか。
今回の貸金業法等改正は、多重債務者の発生を抑制することがその趣旨です。
表面上は、利用者の金利負担を軽減した措置に見えますが、
事実上は、債務状況の悪い人には業者が貸せないようにした訳です。
多重債務者を出さないためには、その予備軍に新たな借金をさせないことが
表面的には最も効果があるからです。
「表面的には」というのは、今回の貸金業法等改正では、
理論上は、現象としての新たな「多重債務者の発生を抑制」は可能かもしれませんが、
多重債務者、もしくはその予備軍の債務問題の根本的な解決にはならないからです。
債務問題の根本的な解決や、非合法業者の取り締まりなど、
周辺の対策を含めて包括的に取り組まないと、闇金被害の拡大など、
かえって状況を悪くすることにもなりかねません。
「法律は整備したので、後のことは国の責任ではない。」では困るのです。
法改正の趣旨が「多重債務問題の改善」にあるとするならば、
現実として「多重債務問題の改善」が実現しなければ、施策として意味がありません。
行政当局には、改正法の趣旨が実現できるよう、
多重債務問題解決へ向けての包括的な取り組みを強くお願いしたいと思います。
悲惨な現実を二度と繰り返さないためにも。。。
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1.金利が引き下げられた
2.総量規制の導入により、借入総額に上限が設けられた
3.無登録営業への規制強化
4.業者に対する取り立て規制の強化
5.連帯保証人の保護規定の強化
6.生命保険の加入に対する規制の強化
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一見、借り手にとって有利な内容が並んでいるようにも見受けられますが、
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事実上は、債務状況の悪い人には業者が貸せないようにした訳です。
多重債務者を出さないためには、その予備軍に新たな借金をさせないことが
表面的には最も効果があるからです。
「表面的には」というのは、今回の貸金業法等改正では、
理論上は、現象としての新たな「多重債務者の発生を抑制」は可能かもしれませんが、
多重債務者、もしくはその予備軍の債務問題の根本的な解決にはならないからです。
債務問題の根本的な解決や、非合法業者の取り締まりなど、
周辺の対策を含めて包括的に取り組まないと、闇金被害の拡大など、
かえって状況を悪くすることにもなりかねません。
「法律は整備したので、後のことは国の責任ではない。」では困るのです。
法改正の趣旨が「多重債務問題の改善」にあるとするならば、
現実として「多重債務問題の改善」が実現しなければ、施策として意味がありません。
行政当局には、改正法の趣旨が実現できるよう、
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キャッシングをする場合、貸出金利の他に、
契約料、更新料や、保証料を別途求められる場合があります。
債務状況が悪かったり、収入が不安定な方など、
キャッシング業者にとって貸し倒れの可能性のある方について、
貸出金利に上乗せする形で課せられていたものです。
そうすることによって、キャッシング業者にとっては
貸し倒れに対するリスクヘッジとなっていましたが、
一方で借りる側としては、もともと返済能力が低いところに
さらに返済負担を上乗せされていた訳ですから、
多重債務に陥る大きな原因ともなっていたわけです。
今回の貸金業法等改正で、この契約料、更新料、保証料に対する考え方が変更されました。
「金利体系の適正化〜金利の概念」として、
「業として行う貸付の利息には、契約締結費用及び債務返済費用も含むこととする
(但し公租公課・ATM手数料を除く)」
「貸付利息と借り手が保証業者に支払う保証料を合算して上限金利を超過した場合、
超過部分につき、原則として、保証料を無効とし、保証会社に刑事罰を科す」
とあります。
⇒ 貸金業法等改正の概要はこちら
法文上では、
「債権者が業として行う金銭消費貸借におけるみなし利息の範囲について、特則を設け、
みなし利息から除外される費用を以下のものに限定する等の措置を講ずることとする。」
�〃戚鵑猟�結又は債務の弁済の費用であって、次に掲げるもの
イ 公租公課
ロ 公の機関が行う手続に関してその機関に支払うべきもの
ハ ATM手数料
�∈通骸圓陵彑舛砲茲蟶銚⊆圓�行う事務の費用として政令で定めるもの
(利息制限法 第６条関係)
「債権者が業として行う金銭消費貸借上の債務を主たる債務とする業として行う保証において、
保証人が主たる債務者から受けるべき保証料につき、主たる債務の利息と合算して
上限金利規制の対象とするほか、根保証における保証料の特則を設けることとする」
(利息制限法 第８条関係)
⇒ 改正法律案の要綱はこちら
この改正により、理論上はキャッシング利用者の金利負担は軽くなります。
しかし、それはあくまでも机上の理論であり、
債務状況の悪い人が、今後、金利負担が少なく借入ができる、
という状況になることは難しいと考えます。
何故ならば、借り手に請求できる金額の上限が決められてしまっている以上は、
契約料、更新料、保証料を課さねばならない借り手は業者にとってメリットがないからです。
特に、保証料を課す、ということは、その分の利益が保証会社にいってしまうわけで、
その分だけ、キャッシング業者にとっては減収となります。
そのうえ貸し倒れのリスクもある訳ですから、
費用対効果を考えれば、今後は貸出に慎重にならざるを得ないのではないでしょうか。
業者としては、保証料等が必要ない属性の良い顧客のみを相手にした方が、
商売としては堅実だからです。
属性の良くない方は、今後、ますますお借り入れがしにくくなると予想されます。
そのことを踏まえ、今後の資金計画等を検討されることが重要になると思います。
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一方で借りる側としては、もともと返済能力が低いところに
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(但し公租公課・ATM手数料を除く)」
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「債権者が業として行う金銭消費貸借におけるみなし利息の範囲について、特則を設け、
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イ 公租公課
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(利息制限法 第６条関係)
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保証人が主たる債務者から受けるべき保証料につき、主たる債務の利息と合算して
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(利息制限法 第８条関係)
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しかし、それはあくまでも机上の理論であり、
債務状況の悪い人が、今後、金利負担が少なく借入ができる、
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何故ならば、借り手に請求できる金額の上限が決められてしまっている以上は、
契約料、更新料、保証料を課さねばならない借り手は業者にとってメリットがないからです。
特に、保証料を課す、ということは、その分の利益が保証会社にいってしまうわけで、
その分だけ、キャッシング業者にとっては減収となります。
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属性の良くない方は、今後、ますますお借り入れがしにくくなると予想されます。
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いつもありがとうございます。これからもよろしくお願いいたします。
キャッシングと生命保険の加入は、一見無関係のようですが、
今回の貸金業法等改正で、生命保険の加入についても規制が設けられました。
「払えなければ死んで返す」
この恐ろしい事実が現実としてあったからです。
勿論、キャッシング業者から命をもって償うことを強制されるわけではありませんが、
返済に追い詰められた挙句、自分の死と引き換えに支払われる生命保険金で
債務を帳消しにする、ということは、現実として起こっていたのです。
今回の法改正では、こう規程されています。
「貸金業の適正化〜規制行為の強化」として、
「貸金業者が、借り手等の自殺により保険金が支払われる保険契約を締結することを禁止」
⇒ 貸金業法等改正の概要はこちら
法文上は、
「貸金業者による借り手の自殺を保険事故とする生命保険の付保を禁止することとする。」
(貸金業法 第１２条の７関係)
「貸金業者が、貸付けの契約の相手方又は相手方となろうとする者の死亡によって
保険金額の支払いを受けることを定める保険契約を締結しようとする場合において、
これらの者から同意を得ようとするときは、あらかじめ、当該保険契約の内容を
説明する書面を交付しなければならないこととする。」
(貸金業法 第１６条の３関係)
⇒ 改正法律案の要綱はこちら
このような規制がなされるということは、
現実にこういった生命保険契約の締結が頻繁に行われていた、ということです。
そして、命と引き換えに債務返済をされた方が多い、という悲しい現実があるのでしょう。
過重な債務によるプレッシャーは、人間から冷静な判断力を奪います。
もし、現在返済に追い詰められている方は、
一旦冷静になってしかるべき法律事務所にご相談されることを強くお勧めします。
◇紀尾井町法律事務所 債務整理・無料相談
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いつもありがとうございます。これからもよろしくお願いいたします。
今回の貸金業法等改正で、生命保険の加入についても規制が設けられました。
「払えなければ死んで返す」
この恐ろしい事実が現実としてあったからです。
勿論、キャッシング業者から命をもって償うことを強制されるわけではありませんが、
返済に追い詰められた挙句、自分の死と引き換えに支払われる生命保険金で
債務を帳消しにする、ということは、現実として起こっていたのです。
今回の法改正では、こう規程されています。
「貸金業の適正化〜規制行為の強化」として、
「貸金業者が、借り手等の自殺により保険金が支払われる保険契約を締結することを禁止」
⇒ 貸金業法等改正の概要はこちら
法文上は、
「貸金業者による借り手の自殺を保険事故とする生命保険の付保を禁止することとする。」
(貸金業法 第１２条の７関係)
「貸金業者が、貸付けの契約の相手方又は相手方となろうとする者の死亡によって
保険金額の支払いを受けることを定める保険契約を締結しようとする場合において、
これらの者から同意を得ようとするときは、あらかじめ、当該保険契約の内容を
説明する書面を交付しなければならないこととする。」
(貸金業法 第１６条の３関係)
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このような規制がなされるということは、
現実にこういった生命保険契約の締結が頻繁に行われていた、ということです。
そして、命と引き換えに債務返済をされた方が多い、という悲しい現実があるのでしょう。
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今回の貸金業法等改正により、連帯保証人の保護を強化する措置が講じられました。
サラ金の連帯保証人になったことによる悲劇が後を絶たないことからの対策で、
ある調査によると、自己破産した人の10人に１人が「保証人になった」ことが理由
だといいます。
自分がした借金でもないのに、破産しなければならない人が１割もいるという事実。
このことを重く見た行政当局が、今回の措置を追加したと考えられます。
ところで「連帯保証人」ということばの意味をご存知でしょうか。
良く聞くことばだと思いますが、驚くべきことに多くの人がその意味を分かっていません。
連帯保証人というとあたかも債務者の二番手のようなイメージがあって、
債務者が支払わなかった場合のみ支払い義務が生じると思われがちですが、
そうではありません。
法的責任は債務者となんら変わりはないのです。
単なる「保証人」なら債務者が返済できなかった時だけ肩代わりすればよいのですが、
「連帯保証人」は主債務者が支払えるかどうかに関係なく、
金融機関から請求を受けてしまったら返済をしなければなりません。
つまり、いきなり取り立てを受けても文句がいえないのです。
例えば、返済が遅れている時に貸した側が借り手に連絡がとれないなどの場合、
貸した側は、事情に関係なく、いきなり連帯保証人に請求することができます。
連帯保証人には、主たる債務者に先に請求するよう要求すること(催告の抗弁)や、
債務者に資産があるのでそれで払わせるよう要求すること(検索の抗弁)
が認められていません。
このことを知らずに連帯保証人になり、多大な債務を負ってしまう悲劇が後をたたないため、
今回の措置が追加されたのです。
今回の貸金業法等改正では、「貸金業の適正化〜行為規制の強化」として、
「連帯保証人の保護を徹底するため、連帯保証人に対して、
催告・検索の抗弁権がないことの説明を義務付け」
とあります。
⇒ 貸金業法等改正の概要はこちら
法文上は、
「保証人となろうとする者に対し、主たる債務者が弁済することが確実である
と誤解させるおそれのあることを告げる行為」
を禁止行為とし(貸金業法 第１２条の６関係 ハ)、
また、書面交付に係る規程の整備として、
「連帯保証人について、事前書面及び契約書面に、催告の抗弁権及び検索の抗弁権が
ない旨の記載を義務づける。」
(貸金業法 第１６条の２第１項、第１７条 第３項 関係)と規定されています。
⇒ 改正法律案の要綱はこちら
もし、このことが適正に行われるならば、事情を知らずに連帯保証人になってしまった、
という悲劇は避けられるようになるのではないでしょうか。
いずれにしても、「連帯保証人」の定義をよく理解したうえで、
安易に連帯保証人になることは絶対に避けてください。
もし連帯保証人になるのなら、相手の債務を全額返済する覚悟が必要です。
そういった意味では、他人に連帯保証人を求めることも、極力行うべきではありません。
「連帯保証人なしでは借金ができない」という自分の状況を、
まずは改善することが大切だと思います。
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サラ金の連帯保証人になったことによる悲劇が後を絶たないことからの対策で、
ある調査によると、自己破産した人の10人に１人が「保証人になった」ことが理由
だといいます。
自分がした借金でもないのに、破産しなければならない人が１割もいるという事実。
このことを重く見た行政当局が、今回の措置を追加したと考えられます。
ところで「連帯保証人」ということばの意味をご存知でしょうか。
良く聞くことばだと思いますが、驚くべきことに多くの人がその意味を分かっていません。
連帯保証人というとあたかも債務者の二番手のようなイメージがあって、
債務者が支払わなかった場合のみ支払い義務が生じると思われがちですが、
そうではありません。
法的責任は債務者となんら変わりはないのです。
単なる「保証人」なら債務者が返済できなかった時だけ肩代わりすればよいのですが、
「連帯保証人」は主債務者が支払えるかどうかに関係なく、
金融機関から請求を受けてしまったら返済をしなければなりません。
つまり、いきなり取り立てを受けても文句がいえないのです。
例えば、返済が遅れている時に貸した側が借り手に連絡がとれないなどの場合、
貸した側は、事情に関係なく、いきなり連帯保証人に請求することができます。
連帯保証人には、主たる債務者に先に請求するよう要求すること(催告の抗弁)や、
債務者に資産があるのでそれで払わせるよう要求すること(検索の抗弁)
が認められていません。
このことを知らずに連帯保証人になり、多大な債務を負ってしまう悲劇が後をたたないため、
今回の措置が追加されたのです。
今回の貸金業法等改正では、「貸金業の適正化〜行為規制の強化」として、
「連帯保証人の保護を徹底するため、連帯保証人に対して、
催告・検索の抗弁権がないことの説明を義務付け」
とあります。
⇒ 貸金業法等改正の概要はこちら
法文上は、
「保証人となろうとする者に対し、主たる債務者が弁済することが確実である
と誤解させるおそれのあることを告げる行為」
を禁止行為とし(貸金業法 第１２条の６関係 ハ)、
また、書面交付に係る規程の整備として、
「連帯保証人について、事前書面及び契約書面に、催告の抗弁権及び検索の抗弁権が
ない旨の記載を義務づける。」
(貸金業法 第１６条の２第１項、第１７条 第３項 関係)と規定されています。
⇒ 改正法律案の要綱はこちら
もし、このことが適正に行われるならば、事情を知らずに連帯保証人になってしまった、
という悲劇は避けられるようになるのではないでしょうか。
いずれにしても、「連帯保証人」の定義をよく理解したうえで、
安易に連帯保証人になることは絶対に避けてください。
もし連帯保証人になるのなら、相手の債務を全額返済する覚悟が必要です。
そういった意味では、他人に連帯保証人を求めることも、極力行うべきではありません。
「連帯保証人なしでは借金ができない」という自分の状況を、
まずは改善することが大切だと思います。
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キャッシング業者が行う取り立ての規制が、今回の貸金業法等改正により強化されました。
キャッシングにおける取り立てについては、電話回収、訪問回収、書面回収があり、
ケース・バイ・ケースで行われてきました。
融資額の回収は、キャッシング業者にとって死活問題ですから、
法の範囲内で厳しく取り立てを行ってきた、というのが現状です。
今回の貸金業法等改正では、「貸金業の適正化〜行為規制の強化」として、
「夜間に加えて日中の執拗な取り立て行為など、取り立て規制を強化」とあります。
⇒ 貸金業法等改正の概要はこちら
具体的には、
「債権者等から弁済等の時期について申し出を受けている場合において、正当な理由なく、
日中に電話、訪問等による取り立てを行うこと」(貸金業法第21条 第1項関係)
が禁止行為として法律に追加されます。
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条文を文面どおり解釈すれば、
「返済時期について業者に申し出をしている場合は、
延滞しても日中に電話、訪問等による取り立てを受けることはない。」
と解釈できますね。
もっとも「正当な理由なく」という部分の解釈が微妙ではありますが。。。
いずれにしても、取り立てに対する規制が厳しくなったことは確かです。
「これで、厳しい取り立てにあわなくて済む」と喜んでいるあなた。
ちょっと待ってください！
業者が「厳しい取り立てを出来なくなった」ということは、
将来取り立てをしなければならない可能性のある人には、もう貸せないということなのです。
貸金業者は貸したお金を回収できなければ経営が成り立ちませんが、
その回収の有効な手段であった取り立てに規制がかかったということで、
回収不能になるリスクのある人には貸せないからです。
従って、過去に延滞歴のある人、他社借り入れが多い人などは、
これからますます新規借入が厳しくなると思います。
そのことを踏まえて、今後の資金計画・ライフプランを検討してください。
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無登録営業の貸金業者に対する規制が強化されました。
貸金業法等改正以前、「５年以下の懲役又は千万円以下の罰金」とされていたものが、
貸金業法等改正後は、「１０年以下の懲役又は３千万円以下の罰金」とされています。
⇒ 貸金業法等改正の概要はこちら
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そもそも、貸金業を行うには、登録を受けることが必要です。
また、その登録は３年ごとに更新しなくては、その効力が失われます。
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結論として、財務局長の登録で更新回数が多い業者が、安心できるでしょう。
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逆に、都道府県知事登録で更新回数が１の業者は注意が必要です。
時々、悪徳業者が紛れ込んでいる場合があるからです。
また、この貸金業登録をしていないのに、あたかもしているように見せかけ、
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改正貸金業法が2007年12月19日をもって施行されました。
多重債務問題の解決を目的とした改正貸金業法。
その内容は、貸し手・借りての双方に対して厳しい内容のものです。
⇒ 貸金業法等改正の概要
改正内容の具体的な点については、後日解説していきたいと思っていますが、
キャッシング業界も、改正法施行に合わせ急激な動きを見せています。
まず、プロミスが大手の先陣を切って最低金利の引下げを行いました。
プロミスについては、2007年11月よりネット特別限定金利１７．８０％を実施していましたが、
今回の改正貸金業法施行に合わせるような形で最低金利を引下げ、
実質年率 ７．９％〜１７．８％となっています。
今後、他の大手もこれに追従する動きをみせるかもしれません。
金利が下がることは我々利用者にとって歓迎すべきことですが、
それはあくまでも「借りられる」ことを前提とした話しです。
金利が低いことが必ずしも借りやすいことにはならない以上は、
「金利引下げ」という事実にどのようなメッセージが込められているのかを、
改正法の内容と照らして注意深く読み取らなければなりません。
そのあたりは、後日、お話ししていこうと思っています。
いずれにしても、「借りられる」人にとっては良い状況になってきたとはいえるでしょう。
そして、この改正法が、多くの人々の債務状況の改善に役立つものであることを
切に願うばかりです。
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多重債務問題の解決を目的とした改正貸金業法。
その内容は、貸し手・借りての双方に対して厳しい内容のものです。
⇒ 貸金業法等改正の概要
改正内容の具体的な点については、後日解説していきたいと思っていますが、
キャッシング業界も、改正法施行に合わせ急激な動きを見せています。
まず、
今回の改正貸金業法施行に合わせるような形で最低金利を引下げ、
実質年率 ７．９％〜１７．８％となっています。
今後、他の大手もこれに追従する動きをみせるかもしれません。
金利が下がることは我々利用者にとって歓迎すべきことですが、
それはあくまでも「借りられる」ことを前提とした話しです。
金利が低いことが必ずしも借りやすいことにはならない以上は、
「金利引下げ」という事実にどのようなメッセージが込められているのかを、
改正法の内容と照らして注意深く読み取らなければなりません。
そのあたりは、後日、お話ししていこうと思っています。
いずれにしても、「借りられる」人にとっては良い状況になってきたとはいえるでしょう。
そして、この改正法が、多くの人々の債務状況の改善に役立つものであることを
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借りれない、借りたいけれど借りれないんだ…
そういった声無き悲痛な叫びを、
わたしは以前より、このブログへのアクセスから感じていました。
そして、遂にそれが現実に数値として示されたのです。
キャッシング利用率、連続減少
日本クレジット産業協会が発表した７月のキャッシング利用額は
前年同月比9.4％減の3761億円でした。
前年実績を下回るのは、今年１月から７カ月連続。
ちなみに、キャッシングに対する需要が減ったのか？
と云われると、そうではないと思います。
何故なら、カードの普及によるオンライン決裁は益々進んでいく傾向にあり、
今後は、より幅広い年代の方々がカードを利用される環境にあるからです。
一方で、わたしたち庶民の生活はどうでしょうか？
「いざなぎ景気超え」と云われて「企業収益５年連続増加」などと云われても、
「民間給与９年連続減少」がその実態であり、
「年収200万円以下が1000万人を超える」という恐るべき事態が現実です。
ちなみに、この「年収200万円以下」というのは、
キャッシングの審査に通らない可能性の高い収入層です。
つまり、収入面から見ても、キャッシングできない方が増えているのです。
そのうえ、昨年末の改正貸金業法成立(グレーゾーン金利撤廃)により
貸付上限金利が20％以下に引き下げられる見通しです。
以前からお話ししていますが、
貸す側は、収入面など条件の良くない方に対しては
貸し倒れへのリスクヘッジとして高金利を適用して融資していたのです。
その「高金利＝グレーゾーン金利」が使えないならば、もう貸せないのです。
借りれない方が増えているのはそのためです。
クレジットカード会社のキャッシング利用額が７カ月連続減少しているのも、
金利を引き下げたことにより審査を厳しくしているためです。
それでも、クレジットカード会社はまだいいです。
リボ払い手数料の引上げでそれを補うことができます(既にそうしています)。
それどころか、
クレジットカードの一括払いにまで手数料を課金することを検討しているのです。
そうなれば、キャッシング金利引下げによるマイナス分など、
補って余りあることになるのではないですか？
もっとも回収の確実な客層から膨大な利益を得られることになるのです。
貸し倒れなんてほとんど無縁の客層ですから。
一方、キャッシング専門業者はどうですか？
潰れます。
いや、もう現実に潰れ始めているんです。
東証１部上場のあのクレディアが、先日、民事再生法の適用となりました。
クオークローンは、既に数ヶ月前から新規貸付けを停止しています。
最悪、潰れないまでも、統廃合は避けられないでしょう。
業界大手のサラ金ですら、ほとんどが既に銀行傘下に吸収されているのです。
グレーゾーン金利撤廃などと云って、得をしているのは一体誰なのですか？
クレカのキャッシング額減少幅9.4%って事は、約３５０億円です。
単純計算しても、これだけのお金が市場に出回らなくなったのです。
今、世の中は高級品か、激安品しか売れず、
売れないが故に失業者や低所得者が増加しています。
あの負のスパイラル、「デフレスパイラル」がまたやってくるでしょう。
一方で、ほんの一握りの数だけ、富を独占している者がいるのです。
グローバルスタンダード、規制改革、国際競争力、とかいう美名のもとに。
どうか気をつけてください。
金利が下がったからといって、今後あなたが借りれるとは限りません。
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通常でも、１０００円の利用で１ポイントが貯まり
年間利用金額の累計に応じてポイント加算率がどんどん増えていくクラステージポイントなど、
使えば使った分、大きな加算率で増えていき、最大２，５倍のポイントが貯まります。
このカード１枚で、公共料金や携帯料金の支払い(プラス1スマイルポイント)、
ネットショッピング(ポイント最大５倍)、旅行で割引(パッケージツアー最大8%OFF)、
さらには高速料金(ETCカード使用でポイント２倍)まで、使えば使うほどおトク♪
⇒ カードのおトクな使い方をもっと詳しく見てみる♪
しかも、オリコのＵｐｔｙカードは初年度の年会費がタダ！
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さらに、通常かかる年会費１３１２円が、
年回１回以上のショッピングで翌年度の年会費もタダになってしまう、という優れものなんです。
つまり、実質上は年会費永年無料と同じことですよね^^
一年中、ポイントが貯まるチャンスだらけという、お得なサービスも満載ですよ。
貯めたポイントは嬉しい豊富な商品ラインアップから選んでもらえます♪
おトクにカードを使いこなせば、掟破りのポイント倍率で予想を超えてすぐに貯まります。
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そのうえ、 オリコカード『UPty』は、
海外旅行保険を始め、国内旅行保険、シートベルト障害保険、紛失・盗難保障、
これらの保険にタダで、加入できるという充実の保障を完備。
おそらく、付帯保険もクレジットカードの中では最高クラスではないでしょうか？
しかも無料付帯で。。。
これ１枚で、ショッピングができて、生活費も支払いでき、
有り得ない加算率でお得なポイントをどんどん貯める。
そして、旅行の保険まで無料で付いてくる。
さらに、年会費は実質タダ！！
こんなメリット多彩のカードはUPtyしかありません！
これ１枚で、生活の全てが賄えてしまうクレジットカードです。
おトクなポイント生活を満喫するなら、オリコのＵｐｔyが絶対のおススメですよ^o^
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ｵｷﾃ破りの倍率で貯まる!業界最高水準のﾎﾟｲﾝﾄｻｰﾋﾞｽ!【ＵＰｔｙ】
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いつもありがとうございます。これからもよろしくお願いいたします。
日常生活の全てを賄えて、おトクなポイント生活を満喫できますよ♪
カード社会の到来で、成人１人が約２枚のクレジットカードを持っている、
といわれていますが、複数のカードの特徴を理解しながらも、
それぞれのカードをおトクに使いこなすのは中々大変です。
でも、オリコカード『UPty』
これ１枚で日常生活の全てが賄えてしまいます。
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オリコのUPty
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祝 ACミラン トヨタクラブ杯世界一！
ACミラン、強かったです。
膠着するかな…と思ったけど、ホイッスル直後から両者ノーカードの打ち合いの様相。
やはり勝負はこうでなくてはいけませんよね^^
それにしても、本気にな�
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やはり勝負はこうでなくてはいけませんよね^^
それにしても、本気にな�