「無担保による融資」というのがキャッシングでは一般的になっています。
サラ金では「借金のカタを取らずに金を貸す」ことが多い訳です。
これは、どのような考え方に基づいて行われているのでしょうか。
キャッシングの無担保ローンは、
「個人の信用度に応じてお金を貸す」という考え方で成り立っています。
担保をとる必要がないので、手続きが簡単でスピーディーに融資できます。
一方で返せなくなった場合に何の保証もないので、
利率を高めに設定してリスクヘッジをしているのです。
一方で、銀行融資は担保主義を基本としています。
特に不動産至上主義とでもいうべき考え方で融資をしてきました。
つまり、借りる人間や企業の中身ではなく、担保価値を重視してきたのです。
担保がある分、大口融資を低金利で行うことができた、といえます。
あなたは、担保をとって貸した方が貸す側のリスクが少なく、
利益率も高いと感じるかもしれませんね。
一般的イメージから、銀行の方が堅実な商いをしていると感じるかもしれません。
では、なぜサラ金がこれほどまでに全国的に急成長し、
銀行が不良債権の山を築いて再建処理に苦しんでいるのでしょうか。
バブルの崩壊がその一因です。
客が返せなくなっても不動産を処分すれば回収できるはずが、
土地価格が暴落して担保割れしたために、不良債権の山となったのです。
しかしこれは、もとはといえば、銀行が貸す相手の中身を精査もせず、
不動産神話を妄信して融資を行ってきた結果なのです。
ある意味、自業自得といえるでしょう。
一方でサラ金業界は、というと、
最初から不動産などというものはあてにしていなかったのです。
では、サラ金は何に着目して融資を行っているのでしょう。
それは「人」です。
借りるあなたの「人としての信用度」のみを瞬時に審査し判断しているのです。
目に見えない「人としての信用度」を瞬時に判断するために、
スコアリングシステム等のデータの蓄積や、対面与信審査を実施し、
融資可能かどうかを決定しているのです。
そういった意味で、サラ金業界は、
古来より金貸しの基本である「人を見極めて貸す」という原則を
忠実に守り続けている、とも云えるでしょう。
したがって、お借り入れをしたいあなたは、
そのような貸す側のスタンスをよく理解した上で申し込まなければなりません。
具体的な対策については、2007年9月11日以降の特集でお話ししました。
まだお読みになっていなければ、過去ログを辿って読んでみてくださいね。
基本的には、相手が「人としての信用度」を審査対象にしているのですから、
相手の信用を失わないような立ち振る舞いを心がけねばならない、
ということです。
考えてみると、このことは借金を申し込む場合に限らず、
日常生活の全てに共通する考え方かもしれませんね。
そして、サラ金業者は、
人としてもっとも基本的なことを重視して商いを行っている、
とも云えるのかもしれません。
銀行が拝金主義に陥ったツケで苦しんでいることを考えると、
なにか皮肉なものを感じます。
もっとも、今、サラ金業界も
「グレーゾーン金利」問題で存亡の危機に立たされていますが…
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さて、そういった背景はともかくとして、実際に利用者目線に立って見たとき、
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信販会社は、より確実に回収しやすい客層からの利益確保に成功したのです。
それはキャッシング金利の引き下げによる損失分を補って余りあるでしょう。
ここで、あなたに改めて質問させていただきます。
グレーゾーン金利撤廃によって、得をするのは誰ですか？
ちょっと考えてみてください。
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それ以外でも、財界の中心人物達は、企業献金と引き換えに
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もうおわかりいただけましたね？
そうです。これが今の世の中の構図なのです。
制度や法律が弱者救済のために定められるとは限りません。
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一見、この両者は無関係に見えるかもしれません。
しかし、ある部分では密接に関係しているのです。
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先日お話ししました。
金利が下がればお借り入れの負担は確かに減りますが、
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あなたは、このように思うかもしれません。
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そうです。やっていけないのです。潰れますw
実際、いくつかはもう潰れているのです。
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東証一部上場企業のクレディアですら、先日民事再生法の適用となりました。
今後、廃業、買収などによる大きな統廃合が予想されています。
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そうした業者が、低金利で多くの人に貸してくれるといいのですが…
信販業界でも、
クレジットカードのキャッシング金利をグレーゾーン以下に引き下げています。
そして、その利益損失分を補う形で、リボ払い手数料を引き上げているのです。
これらのことが何を意味するのかお分かりになりますか？
銀行をバックにした巨大資本は大手サラ金までも傘下におさめ、
信販会社は、より確実に回収しやすい客層からの利益確保に成功したのです。
それはキャッシング金利の引き下げによる損失分を補って余りあるでしょう。
ここで、あなたに改めて質問させていただきます。
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ちょっと考えてみてください。
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そして、その人たちを企業献金という形で支援し、
同時に自分達の利益確保を頼んでいるのは誰なのか。
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総理大臣の諮問機関である総合規制改革会議の議長をやっていましたよね。
それ以外でも、財界の中心人物達は、企業献金と引き換えに
常に様々な形で政治の世界に影響力を行使しています。
もうおわかりいただけましたね？
そうです。これが今の世の中の構図なのです。
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キャッシングのグレーゾーン金利についてご存知ですか？
日本には利息を制限する法律が2つあります。
元金10万円以上100万円未満の場合は年18％とする低い方の「利息制限法」（罰則規定はない）と、
年29.2％までとする高い方の「出資法」（これを超えた場合は刑事罰が課せられる）です。
この18.0%超え〜29.2%の間の金利が「グレーゾーン金利」と云われるものです。
キャッシングの金利の扱いについては、
貸金業規制法の「みなし弁済」規定に基づき運用されてきました。
それは、キャッシングの際の契約に基づき、利用者が納得して払っているのなら、
それがたとえ「グレーゾーン金利」であっても有効とされるものです。
しかし最近になって、グレーゾーン金利を実質的に認めない最高裁の判断が続き、
借り手側が裁判で、貸金業者から利息制限法を超える利息を取り返すケースが相次ぐようになりました。
ここ２〜３年を目途にグレーゾーン金利撤廃の法改正を視野に入れた検討も始まっています。
ネット上は、グレーゾーン金利適用の消費者金融に対する非難で溢れかえっています。
「払いすぎた金利は絶対に取り返す！」
「高い金利で暴利をむさぼって許せない！そんなサラ金はつぶれてしまえばいい、ザマアミロ」
お気持ちは良くわかります。
誰だって金利は安いほうがいいに決まってますものね。
払いすぎた金利が戻ってくれば、それは本当に助かることでしょう。
でも、本当に手放しで喜んでいるだけでよいのでしょうか？
わたしは、批判を恐れずにあえて云います。
グレーゾーン金利は悪ですか？と。
何度でも云います。
グレーゾーン金利は本当に悪なのですか？と。
サラ金の金利が一般的にいって高いのは、
業者自らが高い金利で調達した資金に更に利益分の金利を上乗せしているからだ、
ということは昨日お話しいたしました。
そして、比較的金利が高い業者ほど属性が悪い人でも借りやすい、ということも。
グレーゾーン金利が悪だとするならば、
そして今後、法律でそれが認められない、ということになるのならば、
それらの業者は、もうこれまでの条件では営業できないことになりますよね。
つまり、属性が悪い、信用力の劣る人には、もう貸せないということです。
あなたがモビットやアコム、ノーローンなどでお借り入れが可能ならば、
特に問題はないでしょう。
これらの業者は、すでにグレーゾーン金利以下の金利に引下げました。
あとは、債務状況を悪くして借入れ枠を引き下げられないよう計画的にご利用になれば、
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でも、そうでない人はどうなるのでしょうか。
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一度冷静になって現実を眺めてみてほしいんです。
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一体どういう立場の人なのでしょうか。
評論家？弁護士？市民運動家？裁判官？…
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みんなキャッシングが直接自分に関係ない人たちなんですよ。
裁判に勝って、払いすぎた金利を取り戻せた方は、ほんとうに良かったと思います。
今は本当に助かっていると思います。
でもそれで、今後はもうキャッシングとは縁のない生活を送れるようになるのでしょうか？
だって、属性が良くならない限りは、
恐らくヤミ金などを除いて、もうどこからも借りれなくなるんですよ。
自らが、グレーゾーン金利を拒否し、
グレーゾーン金利適用の対価としてのお借り入れのしやすさを否定したのですから。
グレーゾーン金利が悪だ、といって業者を締め上げるのならば、
その後の対策もきちんとやらなければ片手落ちなんですよ。
借りれなくなった大勢の人達を、いったいどうするつもりなんでしょうか？
それをきちんと考ていただくことを、
政治・行政などの責任ある立場の方々に強く求めたいと思います。
感情論や安っぽい正義感振りかざして、
理屈だけで目の前のことだけを論じてたって、世の中良くならないですよ。
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いつの世にだって、ずっと大勢存在し続けるんです。
だから、ずっと遠い昔から「金融」という業界が世界中にあるんです。
今回のグレーゾーン金利撤廃の議論を受けて、
信販業界では、何とクレジットカード一括払いへの金利加算を検討しているそうです。
クレジットカードのキャッシング金利をグレーゾーン金利以下に引き下げたことにより、
このままでは、利益が出ないから…がその理由だそうです。
キャッシング金利の引下げと連動して、
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一方、大手消費者金融は既に大幅なリストラを断行しています。
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それらの影響で、勤めていた多くの方々が職を失っていくでしょう。
グレーゾーン金利の撤廃
それによって、はたして多くの人が幸せになれるのでしょうか。
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キャッシングは、金利が高い方が実は借りやすいのです。
えっ、そんなバカな！と思われますか？
サラ金の金利が一般的にいって高い理由、
また業者間で金利の差がある理由については、昨日お話ししました。
そこで、あなたは不思議に思いませんか？
金利が安く、利便性も抜群の銀行系、大手サラ金業者がある中で、
では何故、金利の高い業者がやっていけるのだろうか、と。
その存在理由、存在価値は何なのだろうかと。
それから、このことについてはどう感じるでしょうか。
業者間で金利の差はあるにせよ、各業者とも貸し出し金利に幅がありますよね？
実質年率xx.xx%〜YY.YY%っていうアレです。
「一体いくらで貸してくれるんだっ？」と苦情のひとつも言ってみたくなります。
実は、サラ金は、低収入で借金が多い(属性が悪い)客には高金利で小口融資、
高収入で借金の少ない(属性が良い)客には低金利で大口融資をするのです。
属性の良い客はライバルの同業者に取られたくないから金利等でサービスをし、
属性が悪い客は競合他社も貸したがらないので高金利を適用する、という理屈です。
「実際の適用金利は審査の結果により実質年率xx.xx%〜YY.YY%の間になります」
とか良く書いてありますよね？それは、こういうことなんです。
そういうことから考えていくと、
先ほどの金利の高いサラ金業者の存在理由が見えてきます。
金利の安い業者は、恐らく属性の悪い客はターゲットにしていない。
逆に金利の高い業者は、属性が悪い客にも貸してくれる可能性が高いということです。
何故ならば、そうでなければ商売として成り立たないからです。
何の商売でもそうですが、値段の高いものやお店には、
必ずその値段に見合ったメリットがあるものです。
そうでなければ、値段の安い同業者に全ての客を奪われつぶれてしまうでしょう。
キャッシングやサラ金にしても同じことです。
インターネットが普及し、
借入れ手続きのほとんどが自宅に居ながらできてしまう今の時代、
店舗の地理的利便性など殆ど意味のないものと云えます。
そのような中で、どうして金利の高いサラ金がやっていけるのか？
それは、借りやすいからです。
誤解しないでいただきたいのですが、
金利が高いのですから、決して返しやすいということではありません。
あくまでも、「借りやすい」のです。
大手の低金利キャッシングの審査に通らない方のためにあるのです。
そういった意味で、キャッシングは、
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明日は、高い金利に関連して、グレー金利ゾーンについてお話しいたします。
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えっ、そんなバカな！と思われますか？
サラ金の金利が一般的にいって高い理由、
また業者間で金利の差がある理由については、昨日お話ししました。
そこで、あなたは不思議に思いませんか？
金利が安く、利便性も抜群の銀行系、大手サラ金業者がある中で、
では何故、金利の高い業者がやっていけるのだろうか、と。
その存在理由、存在価値は何なのだろうかと。
それから、このことについてはどう感じるでしょうか。
業者間で金利の差はあるにせよ、各業者とも貸し出し金利に幅がありますよね？
実質年率xx.xx%〜YY.YY%っていうアレです。
「一体いくらで貸してくれるんだっ？」と苦情のひとつも言ってみたくなります。
実は、サラ金は、低収入で借金が多い(属性が悪い)客には高金利で小口融資、
高収入で借金の少ない(属性が良い)客には低金利で大口融資をするのです。
属性の良い客はライバルの同業者に取られたくないから金利等でサービスをし、
属性が悪い客は競合他社も貸したがらないので高金利を適用する、という理屈です。
「実際の適用金利は審査の結果により実質年率xx.xx%〜YY.YY%の間になります」
とか良く書いてありますよね？それは、こういうことなんです。
そういうことから考えていくと、
先ほどの金利の高いサラ金業者の存在理由が見えてきます。
金利の安い業者は、恐らく属性の悪い客はターゲットにしていない。
逆に金利の高い業者は、属性が悪い客にも貸してくれる可能性が高いということです。
何故ならば、そうでなければ商売として成り立たないからです。
何の商売でもそうですが、値段の高いものやお店には、
必ずその値段に見合ったメリットがあるものです。
そうでなければ、値段の安い同業者に全ての客を奪われつぶれてしまうでしょう。
キャッシングやサラ金にしても同じことです。
インターネットが普及し、
借入れ手続きのほとんどが自宅に居ながらできてしまう今の時代、
店舗の地理的利便性など殆ど意味のないものと云えます。
そのような中で、どうして金利の高いサラ金がやっていけるのか？
それは、借りやすいからです。
誤解しないでいただきたいのですが、
金利が高いのですから、決して返しやすいということではありません。
あくまでも、「借りやすい」のです。
大手の低金利キャッシングの審査に通らない方のためにあるのです。
そういった意味で、キャッシングは、
金利が高い業者の方がある意味では実は借りやすいとも云えるのです。
明日は、高い金利に関連して、グレー金利ゾーンについてお話しいたします。
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キャッシングの金利は高い、
特に消費者金融は一般的に高金利である、とよく云われます。
確かに銀行からの融資に比べればそうですよね。
今日はその理由について考えてみましょう。
まず、キャッシング業者、サラ金業者があなたに貸し出すお金。
これはどうしているのでしょうか。
実は、もともと業者が持っているお金ではなく、他所から借りたお金なのです。
「借りたお金」ということは、あなたに貸す時点で、
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だから比較的高金利になるんですね。
もうひとつの理由として、サラ金の融資の速さも理由のひとつになります。
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一方で、サラ金は、長年培った与信や回収のノウハウにより、
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ところで、そういったキャッシングの金利にも、業者間で幅がありますよね。
これは、貸し出し資金の調達先にも関係してきます。
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従って、客に貸し出す際の金利も高金利にならざるを得ない訳です。
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さて、以上でサラ金の金利が一般的にいって高い理由、
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必ず借りれるためのその12 として、
今日は対面与信審査の際にされる意外な質問、についてお話しいたします。
サラ金業者にとって、
対面与信審査が顧客の信用度をはかる上でいかに重要なものか、
については昨日お話しした通りです。
しかし、その前に、まずは目の前にいる人間が、
申請者本人であることを確認しなければ始まりません。
以前、組織ぐるみで保険証を偽造してお借入金を騙し取る事件もあり、
最近のサラ金業者は、健康保険証のみでは必要充分としていないほどです。
そこで、キャッシング審査の際に、
申込者が申請した情報に虚偽がないかを確認するために、
サラ金業者は、あなたの干支や星座を聞くということをします。
実に簡単な質問ですが、
予め質問を想定していないと即答できない質問がまさにこれです。
もちろん正直に申告していれば、何の問題もなく答えることができるのですが
すぐに答えられない場合や、不自然さが感じられた場合には、
あなたは徹底的な調査を受けるかもしれません。
対面与信審査に臨むにあたっては、頭に入れておいてくださいね。
それから、対面与信審査の際に、
「ギャンブルはやりますか？」と聞かれることがあります。
その時は、嘘でもいいので「いいえ」と答えておきましょう。
もしあなたが、他社から複数のお借り入れがある状態だとして、
その上で、ギャンブルを好んでやっているのだとしたら、
それは返済上、相当リスキーな客だと見なされてしまいます。
間違っても「ギャンブル資金の調達のためお借り入れしたい」
などとは云わないでくださいね。
確かに無担保融資のキャッシングは使途を問わない原則ですが、
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今日は対面与信審査の際にされる意外な質問、についてお話しいたします。
サラ金業者にとって、
対面与信審査が顧客の信用度をはかる上でいかに重要なものか、
については昨日お話しした通りです。
しかし、その前に、まずは目の前にいる人間が、
申請者本人であることを確認しなければ始まりません。
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そこで、キャッシング審査の際に、
申込者が申請した情報に虚偽がないかを確認するために、
サラ金業者は、あなたの干支や星座を聞くということをします。
実に簡単な質問ですが、
予め質問を想定していないと即答できない質問がまさにこれです。
もちろん正直に申告していれば、何の問題もなく答えることができるのですが
すぐに答えられない場合や、不自然さが感じられた場合には、
あなたは徹底的な調査を受けるかもしれません。
対面与信審査に臨むにあたっては、頭に入れておいてくださいね。
それから、対面与信審査の際に、
「ギャンブルはやりますか？」と聞かれることがあります。
その時は、嘘でもいいので「いいえ」と答えておきましょう。
もしあなたが、他社から複数のお借り入れがある状態だとして、
その上で、ギャンブルを好んでやっているのだとしたら、
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